Thedimecolorado

How I’m Slaying a $30,000 Debt Dragon

How I’m Slaying a $30,000 Debt Dragon – Saya berhutang. Itu membebani saya dan menolak untuk menyerah.

Dengan setiap keputusan yang saya buat mengenai uang, saya langsung memikirkan bagaimana keputusan itu akan berdampak pada hutang saya.

Membeli susu di toko kelontong, rencana makan malam dengan teman-teman di restoran favorit saya, bahkan tagihan ponsel saya semua cerewet pada saya mengatakan bahwa saya harus menempatkan uang itu untuk hutang saya.

Saya muak dan lelah mendengarkan monolog internal itu, dan saya telah memutuskan untuk melakukan sesuatu tentang hal itu.

Sejak usia dini, saya mulai menjalin uang dan harga diri saya.

Selalu ada seseorang yang lebih saya kenal, dan perasaan tidak mampu itu tercermin dalam semua interaksi saya.

Saya merasa tidak aman, disibukkan oleh apa yang saya bayangkan orang pikirkan tentang saya, dan umumnya tidak nyaman di kulit saya sendiri.

Ketika saya kuliah dan menerima tawaran kartu kredit pertama saya, saya mengambil kesempatan untuk mengubah perasaan saya dengan membelanjakan uang.

Saya terjerat hutang kartu kredit. Saya akan berkata pada diri sendiri, “Saya akan mengambil shift tambahan untuk beberapa minggu ke depan dan membayar pakaian ini,” atau “Saya tidak akan pergi makan bulan ini dan kemudian saya akan memiliki lebih dari cukup untuk melunasi hutang saya. keseimbangan.”

Bulan-bulan akan datang dan pergi, upaya saya untuk mengendalikan diri hanyalah kenangan yang jauh, dan saya telah mengumpulkan lebih banyak hutang.

Atau saya secara ajaib akan melunasi kartu, tetapi akan merayakannya dengan membeli pakaian atau mengajak teman-teman saya makan malam.

Pola ini akan berlanjut sampai usia dua puluhan dan tiga puluhan.

Kalau dipikir-pikir, saya tidak cukup menyukai diri saya sendiri untuk berpikir bahwa orang lain bisa menyukai saya karena saya.

Waktu saya tidak berharga karena saya tidak berharga.

Saya harus mengeluarkan uang untuk membeli orang, atau membeli jeans dari toko pakaian populer itu, untuk mendapatkan teman.

Saya percaya bahwa untuk inti saya.

Saya harus melakukan pekerjaan berat untuk mengubah keyakinan itu.

Tidak nyaman untuk mulai meminta cek terpisah ketika saya pergi dengan teman-teman.

Sepuluh kali pertama saya melakukan itu, saya harus menjauh dan menelepon seorang teman dekat yang akan memberi tahu saya bahwa membayar sendiri saja bisa diterima.

Itu memalukan, pada awalnya, untuk memberitahu orang-orang bahwa saya tidak mampu untuk pergi keluar.

Baru kemarin, seorang teman baru mengundang saya makan malam, dan saya harus mengatakan kepadanya bahwa saya tidak mampu membelinya.

Saya segera merasakan sengatan penghinaan yang sama.

Dia bereaksi dengan ramah dan itu mereda.

Teman sejati senang mengetahui bahwa Anda menjaga diri sendiri, bahkan jika itu berarti Anda terkadang harus mengatakan tidak.

Saya telah membaca bagian saya dari buku dan artikel pengelolaan uang.

Saya telah mendengarkan teman dan kolega menjelaskan metode mereka untuk tetap berada dalam kegelapan dan keluar dari merah.

Dengan mempertimbangkan semua informasi itu, saya memilih strategi favorit saya, dan kemungkinan besar akan bertahan, yang akan membantu saya terbebas dari utang secara permanen, mulai mengendalikan uang saya, dan menjalani kehidupan yang lebih otentik.

Strategi #1: Melihat uang saya

Gagasan untuk melacak pengeluaran saya dari hari ke hari sangat mengerikan sehingga saya tidak mendekati ini dengan enteng atau mudah.

Ya, saya memerlukan spreadsheet untuk melihat ke mana uang saya pergi, tetapi saya kasihan kepada siapa pun di sekitar saya jika saya harus menuliskan angka setiap kali saya membeli secangkir kopi.

Saya hanya menempatkan pengeluaran bulanan yang saya harapkan, yang biasanya tidak berubah, dalam satu kolom.

Ini termasuk pembayaran utang minimum, belanjaan, sewa, dll.

Saya memotong rambut setiap enam minggu atau lebih, jadi saya memasukkan setengah biaya potong rambut ke dalam pengeluaran bulan itu.

Karena saya mendapatkan penggantian oli rata-rata setiap tiga bulan, sepertiga dari biaya penggantian oli per bulan.

Sebagian kecil dari gaji saya disisihkan setiap bulan untuk pengeluaran tak terduga.

Saya juga memberi diri saya ruang untuk bersenang-senang dan memasukkannya ke dalam pengeluaran juga.

Di kolom berikutnya, saya menulis gaji bulanan saya.

Strategi #1.5: Satu hutang, bukan banyak

Seiring dengan melihat anggaran saya, saya belajar apa yang saya benar-benar berutang kepada kreditur saya.

Saya selalu memperkirakan, tetapi tidak pernah tahu angka dolar yang sebenarnya.

Itu adalah penyangkalan saya di tempat kerja.

Semua tagihan datang pada waktu yang berbeda dalam sebulan dan saya menganggap masing-masing terpisah.

Tapi mereka tidak terpisah.

Ini semua hutang dan saya perlu melihat gambaran keseluruhan sebelum saya bisa membuat rencana serangan.

Pada spreadsheet anggaran yang sama, saya menulis setiap kreditur, saldo, tingkat bunga dan pembayaran minimum.

Saya menambahkan saldo.

Saya berutang $30.000 semuanya.

Kepada siapa, itu tidak masalah.

$30.000 dari gaji saya untuk beberapa tahun ke depan bukan milik saya.

Tidak ada lagi kecemasan ketika laporan kartu kredit tiba melalui pos. Saya tahu apa yang saya berutang.

Serikat kreditMenemukanS. Pinjaman 1S. Pinjaman 2S. Pinjaman 3S. Pinjaman 4kotaTotal
Suku bunga6,25%0%6,55%6,55%6,55%12,90%0%
Keseimbangan$10.787,16$3,090.00$4.742,43$5,095,03$1,645.13$1,693.63$2,550.0029603.38
Pembayaran minimal$323,61$61,80$16,60$17,83$13,16$42,34$51.00526.35
Pembayaran minimal %3,00%2.00%0,35%0,35%0,80%2.50%2%
Pembayaran tambahan$260,00   $786.35

Strategi #2: Metode Longsor

Saya memesan hutang saya dari tingkat bunga tertinggi ke terendah.

Dari melakukan anggaran saya, saya tahu total pembayaran minimum dan berapa banyak di atas yang dapat saya masukkan ke hutang saya.

Saya menyebutnya pembayaran tambahan saya.

Saya melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang kecuali hutang dengan tingkat bunga tertinggi.

Dengan utang suku bunga tertinggi, saya akan membayar pembayaran minimum ditambah pembayaran tambahan saya.

Saya akan terus melakukan ini sampai hutang itu lunas.

Kemudian saya akan menerapkan uang yang saya habiskan untuk hutang itu ke hutang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya, dan memulai prosesnya lagi.

Selain itu, setiap kali saya menerima uang tambahan (misalnya saya menjual sesuatu, uang tunai ulang tahun, atau pengembalian pajak saya), saya memasukkannya ke dalam utang dengan bunga tertinggi.

Saya menemukan alat yang hebat untuk digunakan yang melakukan perhitungan untuk saya di WhatsTheCost.com .

Strategi #3: Pembayaran Mikro

Saya mendapatkan bunga setiap hari berdasarkan saldo kartu kredit dan pinjaman mahasiswa saya.

Jika saya mengambil jumlah yang akan saya bayar dan membaginya menjadi pembayaran yang lebih kecil, atau pembayaran mikro, sepanjang bulan, saldo akan terus turun.

Dalam jangka panjang ratusan atau ribuan dolar dapat disimpan dengan bunga.

Saat ini, saya melakukan pembayaran kepada semua kreditur saya setiap kali saya menerima gaji.

Dua atau tiga kali setahun ketika saya menerima tiga cek gaji dalam sebulan, kreditur menerima pembayaran tambahan, membantu saya keluar dari utang lebih cepat.

Strategi #4: Sistem Amplop

Setelah melakukan anggaran saya, saya melihat berapa tagihan bulanan saya dan sisanya saya alokasikan ke amplop berlabel kategori bahan makanan, restoran, hadiah, dll.

Saya menyukai sistem ini karena saya memiliki waktu yang sulit untuk menghabiskan uang di beberapa area yang, dalam jumlah sedang , baik-baik saja.

Misalnya, ketika saya pergi makan, saya merasa lebih bersalah di setiap gigitan.

“Uang ini bisa saja dimasukkan ke dalam tabungan atau untuk hutang saya,” pikir saya.

Pada akhir makan, saya belum menikmati makanan atau pengalaman.

Dengan sistem ini, jika saya melihat anggaran saya dan melihat bahwa saya mampu membayar $40 untuk makan di luar setiap bulan, saya dapat menikmati satu atau dua makanan tanpa menyalahkan diri sendiri.

Dave Ramsey, yang mempopulerkan pendekatan untuk memotong pengeluaran ini, menegaskan bahwa tekanan psikologis terjadi ketika saya membayar sesuatu dengan uang tunai yang tidak terjadi ketika saya membayar dengan plastik, bahkan jika itu dengan kartu debit saya.

Sedikit lebih menyakitkan untuk memecahkan atau berpisah dengan uang dua puluh dolar itu.

Menghabiskan uang tunai akan memaksa saya untuk mempertimbangkan nilai dan kebutuhan setiap pembelian.

Mungkin ide yang lebih besar dengan strategi ini adalah bahwa saya tidak lagi menyeimbangkan buku besar bulan lalu dengan anggaran bulan ini.

“Bulan lalu saya menghabiskan $30 lebih banyak untuk hiburan daripada yang saya alokasikan, jadi bulan ini saya akan menghabiskan $30 lebih sedikit untuk bahan makanan.

” Sekarang, setelah uang dalam amplop hilang, saya sudah selesai membelanjakan kategori itu. Kabar baiknya adalah area lain dalam hidup saya tidak menderita.

Strategi #5: Pisahkan akun untuk pembayaran utang

Baru-baru ini saya membuat rekening giro kedua, pada dasarnya amplop elektronik, hanya untuk pembayaran utang saya.

Persentase dari setiap gaji secara otomatis disetorkan ke akun ini.

Saya tahu berapa banyak yang akan dikirim ke kreditur saya setiap minggu, karena jadwal pembayaran mikro saya.

Dengan cara ini, saya tidak perlu khawatir tidak sengaja menghabiskan uang untuk pembayaran hutang saya untuk pengeluaran lain.

Ini mungkin strategi terlemah saya, tapi saya suka ide itu.

Strategi #6: Transfer saldo

Tingkat bunga tertinggi saya adalah 12,9% untuk pinjaman sekolah.

Karena transfer saldo tidak selalu jawabannya, saya harus menuliskan pro dan kontra.

Kelebihan: Lebih sedikit bunga untuk diakumulasikan selama masa pinjaman. Uang yang akan saya belanjakan untuk bunga akan digunakan untuk hutang lain.

Saya akan memiliki ruang bernafas jika ada pengeluaran besar yang tidak terduga.

Kontra: Tingkat bunga akan melonjak menjadi 16% setelah 18 bulan jika kartu tidak dilunasi.

Saya pernah melakukan ini sebelumnya dan itu tidak membantu saya dalam jangka panjang, apa bedanya sekarang?

Apakah memiliki kartu kredit lain akan menurunkan nilai kredit saya?

Saya merasa pro lebih besar daripada kontra, jadi saya memutuskan untuk melakukannya.

Saya masih tidak yakin itu ide terbaik, tetapi hanya waktu yang akan menjawab.

Strategi #7: Rekening tabungan

Saya tidak pernah menjadi penabung. Yang terbaik, saya akan membuang $50 ke rekening tabungan setiap beberapa tahun.

Meskipun tergoda untuk membayar hutang secepat mungkin, saya tidak dapat menghabiskan setiap sen yang saya hasilkan untuk pengeluaran dan pembayaran hutang saya.

Jika saya melakukannya, dan mobil saya mogok, atau seorang teman baik memutuskan untuk menikah di luar negeri, saya harus bergantung pada kartu kredit saya.

Bukan pilihan lagi.

Saya akan menyetor persentase dari setiap gaji secara otomatis ke dalam rekening tabungan sehingga saya tidak perlu berhutang lagi jika terjadi sesuatu yang tidak terduga.

Garis Waktu

Waktu yang dibutuhkan untuk membersihkan puing-puing masa lalu saya adalah relatif.

Butuh waktu bertahun-tahun untuk merusaknya, jadi butuh lebih dari beberapa bulan untuk membersihkannya.

Saya memperkirakan itu akan menjadi tahun 2017 sebelum hutang saya dilunasi. Ini adalah apa itu.

Pikiran saya adalah ini: 2017 akan datang.

Saya akan tiga tahun lebih tua, tidak ada perubahan itu.

Saya dapat membuat keputusan untuk menjadi tiga tahun lebih tua dan bebas hutang atau tiga tahun lebih tua dan masih berhutang.

Tiga tahun lebih tua dan menjalani hidup tanpa mengkhawatirkan pembayaran kartu kredit dan pinjaman sekolah saya, atau tiga tahun lebih tua dan terus mempertimbangkan setiap keputusan seputar utang saya.